Действующие программы социальной политики в отношении семей с детьми позволяют молодым супругам при поддержке государства обзавестись собственным жильем еще в начале совместной жизни. По госпрограммам молодые семьи могут приобрести жилье с 30% субсидией из бюджета еще до рождения детей, доступна ипотека с новорожденным по льготным ставкам на первые годы. Кроме того, для семей, где уже есть дети, предусмотрено дополнительное снижение ипотеки при рождении ребенка.
Как погасить ипотеку после рождения ребенка
По официальным данным, значительное количество молодых семей в России испытывают трудности с покупкой первого самостоятельного жилья, что нередко заставляет супругов откладывать обзаведение детьми на более поздний срок или же ограничивать число детей в семье. Для разрешения жилищных проблем молодых семей на федеральном уровне реализуется ряд программ как для получения жилищного займа на льготных условиях, так и для рефинансирования или частичного погашения уже действующего кредита.
Полностью обязательства не списываются и не снимаются, но семьи с детьми могут оформить госпомощь по:
- Закон о материнском капитале № 256 дает право на единоразовую выплату в сумме 453 тысячи рублей каждой женщине, родившей (усыновившей) двух и более детей. Капитал имеет ограниченное число разрешенных целей использования, но разрешение жилищных проблем входит в это число.
- Программе «Обеспечение жильем молодых семей» — ответвление масштабного федерального проекта, которое было введено в 2011 году для семей в возрасте до 35 лет, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Рождение детей в семьях-участницах программы позволяет родителям получить субсидию на большую долю в стоимости покупки, а также расширяет норматив жилплощади, на которую выделяются бюджетные средства.
- Программе семейного (детского) кредитования — новый проект, стартовавший с 1 января 2018 года. Программа позволяет семьям с двумя и более детьми получить ипотечный кредит или переоформить уже существующие обязательства на льготных условиях — 6% годовых на срок от 3 до 8 лет, в зависимости от количества детей. Минимальный возраст участников — 21 год, максимальный на государственном уровне не установлен, что позволяет воспользоваться программой и семьям, в которых один из родителей старше 35 лет.
Дополнительные соцвыплаты и льготные программы для семей с детьми предусмотрены местным законодательством ряда регионов. Кроме того, по состоянию на июнь 2019 года в Госдуме на рассмотрении находится законопроект № 703816-7, которым предполагается ввести дополнительную бюджетную выплату на жилищные кредиты для семей, с тремя и более детьми. Предполагается, что объем господдержки будет установлен на уровне материнского капитала — около 450 тысяч, а право на нее получат семьи, где третий или последующий ребенок родился после 1 января 2019 года.
Списание части ипотеки в рамках проекта «Молодой семье — доступное жилье»
Программа «Обеспечение жильем молодых семей» установлена на федеральном уровне, но исполнителем являются власти субъектов федерации, которые имеют право дополнить государственную поддержку в рамках собственной нормативной базы. Проект «Молодой семье — доступное жилье» — это московская версия федеральной программы. По общим правилам господдержка предоставляется для прямой покупки жилья на первичном рынке или погашения доли ипотечного займа. Чтобы воспользоваться программой, семье необходимо:
- хотя бы одному из супругов быть гражданами РФ;
- иметь достаточный уровень доходов для получения ипотечного займа;
- получить официальный статус нуждающихся в улучшении жилищных условий - присваивается гражданам, не имеющим жилья, проживающим в аварийном фонде, занимающим помещения, не соответствующие нормативам обеспеченности жилплощадью;
- подать заявление в местную администрацию на постановку в очередь для получения субсидии на покупку жилья по подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей»;
- получить свидетельство о праве на выплату и передать его банку-кредитору.
Если детей на момент получения субсидии нет, государство поможет оплатить 30% покупки, а норма площади составит 42 квадратных метров. Если у пары уже есть дети на момент вступления в программу, сумма госпомощи составит 35% (или выше, если это установлено на региональном уровне) от стоимости. При этом нормы площади, которые могут быть субсидированы для семей из трех и более человек установлены на уровне 18 квадратов на каждого члена семьи. Таким образом, чем больше у пары детей — тем большую площадь в новой квартире оплатит государство.
Особенности списания долга при рождении второго и третьего ребенка
Рождение второго или третьего ребенка дает право на получение Сертификата на материнский капитал в Пенсионном фонде по месту жительства. Оформить его можно в любой момент со дня рождения ребенка и до его совершеннолетия, а использовать и после 18-летия. Маткапитал из федерального бюджета дается семье один раз, то есть если помощь будет получена после рождения второго ребенка — после третьего дополнительная выплата возможна только если аналогичная программа предусмотрена на местном уровне.
Для погашения части ипотечного долга за счет этих средств, родителям следует предоставить в ПФР заявление на использование маткапитала для оплаты займа, к которому приложить договор, платежные документы об уже совершенных взносах, остатке долга и документы на купленное жилье.
Куда обращаться, необходимые документы
При значительном сходстве программ ипотечного кредитования молодых семей, участие в них оформляется совершенно различными процедурами. Более новая, детская ипотека оформляется непосредственно в банке-кредиторе. Его можно выбрать из перечня финорганизаций, утвержденного приказом Минфина № 88 «О распределении лимита средств…». Вместе с заявлением на кредит заемщик предоставляет банку:
- свой паспорт и удостоверение личности супруга, а также документ о временное регистрации, если прописка не постоянная;
- документы о браке и рождении детей (если в свидетельстве не указано российское гражданство ребенка - отдельный документ о нем);
- документы о доходах и возможности внести первый взнос — по условиям программы он должен составить не менее 20%, если речь идет о переоформлении текущего займа — должна быть погашена аналогичная или большая доля.
Программу «Молодая семья» в регионах реализуют органы местной власти, которые ведут реестр-очередь семей-участниц. Для внесения семьи в очередь следует обратиться в горадминистрацию или подать через МФЦ:
- заявление на включение в программу;
- паспорта супругов и свидетельство о браке;
- документы о рождении детей;
- справки о доходах, позволяющих оплачивать заем;
- документы о признании семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий.
По обеим программам могут быть затребованы дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность или права семьи на льготные условия. Кроме того, на фазе выдачи кредита или сертификата на субсидию будут запрошены документы на приобретаемую недвижимость.
Льготы от банка: отсрочка по платежам
Рождение ребенка в любом случае резко увеличивает нагрузку на семейный бюджет — сокращаются доходы от заработков матери, появляются значительные траты на нужды младенца, а если появляются проблемы со здоровьем матери или ребенка, семья часто не справляется еще и с ипотечными обязательствами в первый период.
Постановление правительства № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков...», принятое в 2015 году, устанавливало, что сложное финансового состояния заемщика, при котором он нуждается в реструктуризации кредита — это когда из суммы заработков семьи вычитается ипотечный взнос и остаток составляет меньше, чем два прожиточных минимума на каждого члена семьи. В этом случае позволяет в этом случае семья может обратиться в банк для:
- Получения отсрочки по платежам — если семья уверена, что финансовые трудности кратковременны, она может обратиться к кредитору с заявлением об отсрочке или кредитных каникулах. Многие крупные банки идут навстречу добросовестным заемщикам и позволяют определенный период вовсе не вносить платежей, или оплачивать только проценты. Решение принимается банком в каждом случае индивидуально.
- Реструктуризации текущего договора — в рамках процедуры может быть сменена валюта кредитования (если заем брался не в рублях) установлена меньшая процентная ставка или пролонгирован срок действия договора, что в итоге позволяет сократить размер ежемесячного взноса. Недополученную прибыль кредитору компенсирует государство через агентство «Дом.РФ»
